İşyeri KOBİ Paket Sigortası Nedir?
KOBİ Paket Sigortası; küçük ve orta ölçekli işletmelerin ihtiyaç duyduğu birden fazla teminatı tek bir poliçe çatısı altında toplayan, modüler ve esnek bir sigorta çözümüdür. Her işyerinin riski farklıdır: bir eczane için cam kırılması ve hırsızlık öncelikli iken, küçük bir tekstil atölyesi için yangın ve iş durması daha kritik olabilir. Paket yapısı bu esnekliği sağlar.
Büyük sanayi ve endüstriyel tesisler yüksek bedellidir; Property All Risks (PAR) veya Industrial All Risks (IAR) kapsamında özel reasürans kapasitesi ve mühendislik inceleme süreci gerektirir. KOBİ Paket Sigortası ise standart teminat bloklarından oluşan, daha pratik, hızlı tanzim edilebilen ve küçük-orta ölçekli işyerinin bütçesine uygun bir yapı sunar. Sanayi tesisi sahipleri için ayrıca Yangın & Mülkiyet All Risks Sigortası sayfamıza bakabilirsiniz.
Hangi İşyerleri İçin Uygundur?
Perakende Mağazalar
Giyim, elektronik, züccaciye, market — raflar, stok ve müşteri sorumluluğu dahil.
Ofisler ve Bürolar
Bilgisayar ekipmanı, sunucular, cam cephe ve ofis içi sorumluluk.
Restoran ve Kafeler
Mutfak ekipmanı, yangın riski, gıda bozulması ve müşteri kaza sorumluluğu.
Küçük Atölye ve İmalathaneler
Tezgah makineleri, hammadde ve yarı mamul stoku, iş durması riski.
Sağlık ve Klinik Tesisleri
Tıbbi cihaz, cam paneller, üçüncü şahıs hasta sorumluluğu.
Depo ve Lojistik
Mal stoku, raf sistemi, forklit hasarları, iş durması.
Seçilebilir Teminat Blokları
İşyeri KOBİ paket poliçesi aşağıdaki teminat modüllerinin ihtiyaca göre kombinasyonundan oluşur:
Çekirdek Teminatlar
- Yangın ve yangına bağlı riskler — yangın, yıldırım, infilak, duman hasarı
- Sel, su baskını ve fırtına — doğal afet kaynaklı hasar
- Su borusu patlama ve sızdırma — dahili ve harici su hasarları
Fiziksel Zarar Modülleri
- Hırsızlık ve soygun — bina kırıp geçmek suretiyle ve silahlı soygun dahil
- Cam kırılması — vitrin, iç bölme, reklam camları
- Elektronik ekipman (EEI) — bilgisayar, yazarkasa, POS, medikal cihaz arızaları
- Makine kırılması — imalat ekipmanı, kompresör, klima, asansör
Sorumluluk ve İş Sürekliliği Modülleri
- İşyeri (işletme) sorumluluk — tesis içi veya faaliyetler sonucu üçüncü şahıslara verilen bedensel zarar ve maddi hasar
- Kiracı sorumluluk — kiracının bina sahibine karşı sorumluluğu
- İş durması (Business Interruption) — sigortalı hasar nedeniyle durma/kısıtlama sonucu brüt kar kaybı
KOBİ'ye Özel Underwriting Kriterleri
Büyük sanayi risklerinden farklı olarak KOBİ paket sigorta underwriting'i daha standarttır, ancak aşağıdaki faktörler prim ve kabul kararını doğrudan etkiler:
- Yapı tipi — yığma, ahşap, çelik konstrüksiyon veya betonarme; yangın dayanım sınıfı
- Faaliyet konusu ve tehlike sınıfı — depolanan maddelerin yanıcılığı, kimyasal risk
- Yangın koruma sistemleri — sprinkler, yangın algılama, söndürücüler, kaçış planı
- Güvenlik önlemleri — alarm sistemi, demir kepenkler, güvenlik kamerası (hırsızlık modülü için)
- Sigorta bedeli doğruluğu — yetersiz beyan (underinsurance) durumunda hasar anında orantılı tazminat kesilir
- Geçmiş hasar sicili — son 3–5 yılın frekansı ve hasarın ağırlığı
- Yıllık ciro ve brüt kar — iş durması modülü için temel parametredir
Türkiye'de Kiracı Yükümlülükleri
Kira sözleşmelerinde kiraya veren tarafından sıklıkla işyeri yangın ve sorumluluk sigortası şartı getirilmektedir. Alışveriş merkezlerinde yönetim kurulu kararıyla minimum sigorta bedeli ve kapsam şartları belirlenmekte; bu şartları karşılamayan kiracılar sözleşme ihlali riskiyle karşılaşmaktadır. Brokerınız kira sözleşmenizdeki sigorta maddelerini inceleyerek uygun kapsamı belirleyebilir.
İşyeri Paket Sigortasının Kapsamadıkları
Standart KOBİ paket poliçelerinde genellikle kapsam dışında kalan durumlar:
- Kasıtlı hasar ve sabotaj (sigortalı veya çalışanlar tarafından)
- Savaş, terör riski (ayrı poliçe ile alınabilir)
- Zemin çökmesi ve heyelan (özel ek teminat gerekir)
- Motor araçlar — bunlar ayrı kasko/trafik poliçeleriyle sigortalanmalıdır
- Çalışanlara verilen bedensel zararlar — bu risk için ayrıca İşveren Sorumluluk Sigortası gereklidir
- Ürün kaynaklı sorumluluk — ayrıca Ürün Sorumluluk Sigortası değerlendirin
- Siber saldırı ve veri ihlali — için Siber Sigorta gereklidir
Sık Sorulan Sorular
Birlikte Değerlendirin
- Yangın & Mülkiyet All Risks Sigortası — büyük sanayi ve endüstriyel tesisler için
- İşveren Sorumluluk Sigortası — çalışanlara karşı sorumluluk
- Ürün Sorumluluk Sigortası — üretim ve satış faaliyetleri için
- Siber Sigorta — dijital varlık ve veri güvenliği
- Genel Üçüncü Şahıs Sorumluluk Sigortası — faaliyet kaynaklı sorumluluk
- Tüm Sigorta Çözümleri →