DASK varken neden konut sigortası gerekir?
DASK (Doğal Afet Sigortaları Kurumu) zorunlu bir sigortadır ve yalnızca depremi kapsar. Deprem dışında evinize, eşyalarınıza ve komşularınıza verebileceğiniz hasarlar DASK'ın tamamen dışındadır. Bu boşluğu kapatmak için konut sigortası şarttır.
| Risk / Teminat | DASK | Konut Sigortası |
|---|---|---|
| Deprem — bina yapısı | Evet | Ek teminat ile |
| Deprem — eşyalar | Hayır | Ek teminat ile |
| Yangın, yıldırım, infilak | Hayır | Evet — standart |
| Dahili su (tesisat patlaması) | Hayır | Evet — standart |
| Hırsızlık | Hayır | Ek teminat ile |
| Cam kırılması | Hayır | Ek teminat ile |
| Fırtına, dolu, sel / su baskını | Hayır | Ek teminat ile |
| Elektronik cihaz hasarı | Hayır | Ek teminat ile |
| Komşuluk mali sorumluluk | Hayır | Evet — standart |
| Aile 3. şahıs sorumluluk | Hayır | Ek teminat ile |
| Kira kaybı / alternatif konaklama | Hayır | Ek teminat ile |
| Asistans hizmetleri | Hayır | Evet — standart |
| Eşya bedeli (mobilya, elektronik) | Hayır | Evet — standart |
DASK limiti: DASK, deprem hasarını belirlenen azami sigorta bedeli üst sınırı kadar karşılar. Bu limit bina piyasa değerinin altında kalabilir. Büyük hasarlarda DASK üzeri bina hasarını karşılamak için konut poliçesine deprem ek teminatı eklenmelidir.
Ev sahibi ve kiracı aynı poliçeyi mi yaptırır?
Hayır. Ev sahibi ve kiracının sigorta ihtiyaçları birbirinden belirgin biçimde ayrılır. Temel fark mülkiyet ilişkisinden kaynaklanır: bina, yalnızca malik tarafından sigortalanabilir.
Mülk Sahibinin Poliçesi
- Bina teminatı — bina yapısı ve sabit tesisatı
- Eşya teminatı — mobilya, elektronik, kişisel eşyalar
- Yangın, dahili su, fırtına — bina ve eşya için
- Komşuluk mali sorumluluk
- Kira kaybı teminatı (kiracıya kiraya verilmişse)
- DASK üzeri deprem ek teminatı
- Hırsızlık — bina ve eşya
- Aile 3. şahıs sorumluluk
Boş konut (kimse oturmuyorsa): bazı riskler (hırsızlık, dahili su) için özel wording veya bildirim şartı olabilir.
Kiracının Poliçesi
- Eşya teminatı — kendi mobilya ve kişisel eşyaları
- Komşuluk mali sorumluluk — çok önemli
- Kiracı sorumluluk — kazara bina hasarı
- Aile 3. şahıs sorumluluk
- Alternatif konaklama teminatı (hasar sonrası)
- Cam kırılması
- Hırsızlık — kendi eşyaları
- Bina teminatı — ev sahibi yaptırır
Kiracının bina için DASK yaptırması mümkün değildir; DASK yükümlülüğü ev sahibindedir.
Kiracı sorumluluk teminatı neden kritik? Kiracı, kiraladığı konutta kazara yangın veya su hasarına yol açarsa ev sahibine karşı maddi yükümlülük doğabilir. Bu durumu kiracı sorumluluk teminatı karşılar. Konut sigortasının "komşuluk mali sorumluluk" teminatından farklıdır — komşu daireye verilen hasarı karşılar; kiracı sorumluluk ise ev sahibine verilen hasarı kapsar.
Konut sigortası teminatları
Yangın ve doğal riskler
Yangın, Yıldırım, İnfilak
Yangın ve duman hasarı, yıldırım düşmesi ve gaz sızıntısına bağlı patlama. Standart konut poliçelerinin temel teminatı.
Fırtına ve Dolu
Kuvvetli rüzgar kaynaklı bina ve eşya hasarı; dolu hasarı. Çatı, pencere ve açıktaki eşyalar için kritik. Ek teminat olarak alınır.
Sel ve Su Baskını
Dışarıdan gelen sel suyu kaynaklı hasar. Zemin kat ve bodrum katlarda yaşayanlar için önemli. Dahili su teminatından ayrı değerlendirilir.
Yer Kayması
Zemin kayması kaynaklı bina hasarı. DASK deprem poliçesinde kısmen yer alır; bağımsız yer kayması riski için konut poliçesine ek teminat alınabilir.
Su ve tesisat riskleri
Dahili Su
Bina içi tesisat patlaması, radyatör hasarı, çatı sızması, su deposu taşması. En sık hasar sebebi budur. Standart poliçelerde genellikle dahildir.
Komşu Daire Su Hasarı
Üst kattaki komşunun tesisat patlamasından kaynaklanan ve sizin daireye gelen hasar dahili su teminatı kapsamındadır.
Kiracı Su Hasarı
Kiracının ihmalinden (açık bırakılan musluk, taşan küvet) kaynaklanan hasar. Kiracı sorumluluğuyla ilişkili wording dikkatle okunmalıdır.
Hırsızlık ve cam
Hırsızlık
Zorla giriş (cam kırma, kapı zorlama) şartıyla eşya çalınması. Değerli eşya (mücevher, nakit) alt limiti düşük olabilir; beyan ile artırılabilir.
Cam Kırılması
Pencere, kapı camı, ayna ve sabit camların kırılması. Hırsızlık teminatından bağımsız olarak ayrı cam kırılması teminatı alınabilir.
Kilit ve Anahtar
Anahtar kaybı veya çalınması durumunda kilit değişimi. Akıllı kilit sistemlerinde maliyet yüksek olabileceğinden limitin kontrolü önerilir.
Elektronik cihazlar
Elektronik Cihaz Sigortası
TV, bilgisayar, tablet, ses sistemi gibi elektronik cihazların arıza, kırılma veya ani hasar sonucu bozulması. Voltaj dalgalanması hasarı da genellikle kapsamdadır.
Değerli Eşya ve Mücevher
Mücevher, değerli koleksiyon, sanat eseri için standart eşya limiti yetersiz kalabilir. Ayrı beyan ve ek teminat ile limit yükseltilmelidir.
Beyaz Eşya
Bulaşık makinesi, çamaşır makinesi, buzdolabı gibi beyaz eşyalar genellikle eşya teminatı kapsamındadır. Limit yeterliliği kontrol edilmelidir.
Sorumluluk teminatları
Komşuluk Mali Sorumluluk
Konuttaki bir hasar komşu daireye yayıldığında komşunun maddi zararını karşılar. Su, yangın veya gaz kaynaklı komşu hasarlarında devreye girer.
Aile Fertleri 3. Şahıs Sorumluluk
Eş ve çocukların konut dışında 3. şahıslara verdikleri bedensel veya maddi zararı karşılar. Kapsamın sınırları poliçeye göre değişir.
İşveren Sorumluluk (Ev Personeli)
Temizlikçi, bakıcı gibi ev personelinin iş kazasına maruz kalması durumunda oluşan hukuki yükümlülüğü kapsar. Bazı poliçelerde ek teminat olarak sunulur.
Kira ve konaklama teminatları
Kira Kaybı (Ev Sahibi)
Sigortalı hasar nedeniyle konut oturulmaz hale gelirse ev sahibinin tahsil edemediği kira bedelini karşılar. Hasar giderilene kadar sürer; süre limiti poliçede belirtilir.
Alternatif Konaklama (Kiracı)
Sigortalı hasar nedeniyle konuta gidilememesi durumunda kiracının geçici konaklama masrafını karşılar. Gün limiti ve tutar limiti belirlidir.
Asistans Hizmetleri
Çilingir, elektrikçi, tesisatçı, acil tamir. Gece ve hafta sonu dahil hızlı yardım. Konut sahibi ve kiracı için en sık kullanılan teminat.
Deprem teminatı: DASK'ın karşılamadığı kısım
DASK Yeterli Olmayabilir — Üzeri İçin Konut Poliçesi
DASK'ın azami sigorta bedeli bina gerçek değerinin altında kalabilir; eşyaları hiç kapsamaz
DASK Kapsar
- Deprem kaynaklı bina yapısal hasarı
- Depreme bağlı yangın hasarı (bina)
- Depreme bağlı yer kayması (bina)
- Depreme bağlı infilak (bina)
- Depreme bağlı tsunami (bina)
Konut Poliçesi Ekler
- DASK üzeri bina hasarı — limit aşımı karşılanır
- Deprem kaynaklı eşya hasarı
- Deprem sonrası oturulamama — kira/konaklama
- Değerli eşya ve elektronik cihaz hasarı
- Bağımsız yangın, sel, fırtına riskleri
DASK limite dikkat: DASK azami sigorta bedeli her yıl güncellenir. Bina inşaat maliyetlerinin yükseldiği dönemlerde bu limit gerçek bina değerinin altında kalabilir. Bina değerini DASK limiti ile karşılaştırın; fark varsa konut poliçenize deprem ek teminatı ekleyin.
Konut sigortasında en sık eksik bırakılan teminatlar
Standart konut poliçesi aldığınızda şu teminatlar poliçede yoksa veya limiti yetersizse, hasar anında sürprizle karşılaşabilirsiniz.
Hasar Anında Eksik Olduğu Fark Edilen 8 Teminat
Komşuluk Mali Sorumluluk
Daireyi su basmış, alt kattaki komşunun tavanı çökmüş. Sorumluluk sizde. Teminat yoksa cepten ödeme.
Eşya Bedelinin Eksik Belirlenmesi
Eşya bedeli 5 yıl önce belirlendi, güncellenmedi. Yangında tüm eşyalar yandı, tazminat gerçek değerin yarısı.
Kira Kaybı / Alternatif Konaklama
Yangın sonrası ev 3 ay kullanılamaz. Kira kaybı teminatı yoksa ev sahibi 3 ay kiradan mahrum; kiracı geçici konut masrafını kendi karşılar.
Değerli Eşya ve Mücevher Limiti
Hırsızlık tazminatı geldi; mücevher için alt limit 50.000 TL. Çalınan mücevherin değeri 300.000 TL.
Dahili Su — Sızma Hasarı
Tesisat sızması farklı wording'lerde farklı işler. "Ani ve beklenmedik" şartı ve kronik sızma dışlaması dikkatle okunmalı.
Elektronik Cihaz Teminatı
Konut sigortası eşya teminatı altında elektronik cihaz hasarını kapsamayabilir; ayrıca talep edilmesi gerekebilir. Voltaj dalgalanması riski de netleştirilmeli.
Sel ve Fırtına
Standart poliçelerde dahili su var; dışarıdan gelen sel ek teminat ister. Zemin kat daireler ve bahçe için kritik.
Aile Fertleri 3. Şahıs Sorumluluk
Çocuğunuz komşunun arabasını çizdi ya da parkta birine zarar verdi. Bu riski sıklıkla atlanan "aile sorumluluk" teminatı karşılar.
Eksik sigorta: en sık karşılaşılan ve en maliyetli hata
Konut sigortasında eksik sigorta, sigorta bedelinin gerçek değerin altında belirlenmesidir. Oranlama kuralı (average clause) uygulandığında hasar tazminatı, hasarla orantılı değil, sigorta oranıyla orantılı hesaplanır.
Eksik Sigorta Nasıl Çalışır?
Gerçek değer: 4.000.000 TL — Sigorta bedeli: 2.000.000 TL — Hasar: 800.000 TL
Yanlış Beklenti
Gerçek Hesaplama
Bina değerini nasıl doğru belirlersiniz?
Yenileme Maliyeti Yöntemi
Binanın aynısını bugün yeniden inşa etmenin m² birim maliyeti × m². Piyasa değerinden farklıdır; arsa değerini içermez. Sigorta için doğru yöntem budur.
Ekspertiz / Değerleme
Bağımsız eksper veya DASK onaylı değerleme firmasının yenileme değeri tespiti. Özellikle yüksek değerli ve özel mimari yapılar için önerilir.
Yıllık Güncelleme
İnşaat maliyetleri yükseldiğinde sigorta bedeli güncellenmezse ertesi yıl eksik sigorta riski oluşur. Yıllık enflasyon indekslemesi bazı poliçelerde otomatik uygulanır.
Eşya Envanteri
Tüm mobilya, elektronik, kıyafet ve kişisel eşyaların toplam yenileme değeri. Listeyi güncel tutmak ve yüksek değerli parçaları belgelendirmek tazminat sürecini kolaylaştırır.
Piyasa Değeri Tuzağı
Dairenin satış değeri (arsa payı dahil) sigorta bedeli olarak girilirse hem aşkın sigorta hem de yanlış tazminat hesabı riski doğar. Sigorta bedeli bina yenileme maliyetiyle belirlenir.
Özel Donanım Beyanı
Özel mutfak, yerden ısıtma, akıllı ev sistemi, güvenlik altyapısı gibi bina ile bütünleşik donanımların değeri ayrıca beyan edilmelidir.