Kısaca kapsam ve teklif
Hayat sigortası, poliçede tanımlanan vefat ve seçilen ek risklerde lehdara finansal güvence sağlar. Grup hayat işverenin çalışan programını, kilit kişi sigortası şirketin süreklilik ihtiyacını, bireysel hayat ise kişinin aile ve borç yükümlülüklerini karşılamaya yöneliktir. Neolife, teminat ve kabul koşullarını tekliflerle birlikte karşılaştırır.
Grup hayat teklifi için gereken bilgiler
Çalışan sayısı ve yaş dağılımı, meslek grupları, hedef teminat (sabit tutar veya maaş katı), mevcut poliçe ve hasar özeti teklifin başlangıç bilgilerini oluşturur. Katılım koşulları, sağlık beyanından muaf limit, lehdar kaydı ve işten ayrılma süreci teklif aşamasında netleştirilir. Kişisel sağlık belgeleri yalnızca gerekli olduğunda uygun güvenli kanaldan paylaşılmalıdır.
Grup hayat teklifi talep edin · Hayat sigortası ürün rehberi
İşveren için hayat sigortası
Hayat sigortası, işverenin gözünden çalışan refahına yapılan bir yatırım ve vergi etkin bir ücret bileşenidir. Doğru yapılandırıldığında hem şirkete maliyet avantajı hem çalışana gerçek güvence sağlar.
Grup Hayat Sigortası
Temel ürünUygun çalışanlar, kabul koşulları belirlenmiş bir grup poliçesinde güvence altına alınabilir. Vefat teminatı lehdarlara ödenir. Sağlık beyanından muaf kabul limiti, aktif çalışma şartı, mevcut hastalıklar ve ek hizmetler sigortacıya ve sözleşmeye göre değişir; otomatik kabul varsayılmaz.
Kilit Kişi Sigortası
Stratejik korumaŞirketin geliri, müşteri ilişkileri veya teknik bilgisi için kritik olan yönetici ya da uzmanın vefatı veya maluliyeti halinde oluşacak finansal kaybı karşılar. Sigortalı çalışan, lehdarlık şirkettir. Ortaklı yapılarda "ortaklık hayatı" olarak da düzenlenir.
Kredi Hayat Sigortası
Borç güvencesiŞirket veya yöneticinin kredi yükümlülüğü bulunan hallerde, vefat durumunda kalan borç bakiyesini karşılayan teminat. Banka kanalı dışında, kurumsal borç yapılandırmalarında koruyucu bir unsur olarak kullanılabilir.
Yönetici / Üst Plan
İki katmanlı yapıGenel çalışan planına ek olarak üst yönetim için daha yüksek teminatlı ayrı bir katman tasarlanabilir. Bu yapı, standart grubu bozmadan kilit pozisyonlara orantılı koruma sağlar ve rekabetçi yönetici paketinin bir parçasını oluşturur.
Teminat tutarı nasıl belirlenir?
En yaygın uygulama, teminat tutarını çalışanın brüt aylık maaşının katları olarak ifade etmektir. Aşağıdaki maaş katları örnek tasarımlardır; piyasa standardı veya yasal zorunluluk değildir:
| Teminat Düzeyi | Brüt Maaş Katı | Tipik Kullanım Alanı |
|---|---|---|
| Temel | 12 aylık brüt maaş | Geniş çalışan kitlesine standart koruma |
| Orta | 24 aylık brüt maaş | Dengeli kapsam; orta ölçekli şirketlerin tercihi |
| Yüksek | 36 aylık brüt maaş | Üst yönetim planı veya kilit pozisyonlar |
| Sabit tutar | Maaştan bağımsız | Tüm çalışanlara eşit teminat (basit yapı) |
Kıdem tazminatı veya ihbar süresi üzerinden belirlenen modeller de uygulanabilir; ancak prim hesabı daha karmaşık hale gelir. Neolife, seçenekleri demografik profil ve bütçeyle birlikte değerlendirir.
Kilit kişi sigortası: şirket sürekliliğinin güvencesi
Sık karıştırılan nokta: Kilit kişi sigortasında sigortalı çalışan ya da yöneticidir; lehdarlık şirkettir. Tazminat şirkete ödenir, kişinin ailesine değil. Aile koruma amaçlıysa ayrı bir bireysel poliçe düzenlenmesi gerekir.
Kilit kişi sigortasına ihtiyaç duyulan başlıca durumlar:
- Belirli müşteri ilişkilerini tek elden yürüten satış direktörü veya kurucu ortak
- Tescilli yazılım, formül veya üretim sürecini bilen tek uzman
- Yatırımcılar veya bankacılar tarafından şart koşulan yönetici güvencesi (banka sigortası olmaksızın kredi kullandırılmıyor)
- Ortaklıkta eşit paylı yapıların sürdürülebilirlik planı
- Aile şirketinin nesil geçişi sürecinde ikinci nesil kurumsal olgunlaşana kadar köprü güvencesi
Teminat tutarı; kişinin şirkete yıllık katma değeri, banka kredisinin kalan borcu veya yedek işe alım ve eğitim maliyeti üzerinden belirlenir. Bu üç yaklaşımın hangisinin esas alındığı, sigortacının kabul kararını ve tutarı etkiler.
İşveren maliyeti ve çalışan bağlılığı
Grup hayat sigortası, çalışanların yakınlarına yönelik finansal korumayı yan hak programına ekler. Maliyet; yaş dağılımı, teminatlar ve kabul şartlarına bağlıdır. Çalışana kapsam, lehdar seçimi ve işten ayrılmada güvencenin sona ermesi veya devam seçenekleri açıkça anlatılmalıdır.
Düşük birim maliyet
Kişi başı prim; yaş dağılımı, teminat ve kabul şartlarıyla birlikte karşılaştırılır.
Kabul koşulları
Sağlık beyanından muafiyet ve aktif çalışma şartları teklifte açıkça kontrol edilir.
Vergi verimliliği
Vergi ve bordro etkisi ürün ve ödeme yapısına göre mali müşavirle değerlendirilir.
Kurumsal algı
Hayat sigortası sunan şirketler, sadece ücret rekabeti yapan şirketlerden farklı konumlanır.
Hayat sigortasında vergi ve SGK ayrımı
Hayat/şahıs sigortası primlerinde gelir vergisi indirimi; ürünün birikim içerip içermemesine, ödeyen kişiye ve yasal sınırlara bağlıdır. İndirim vergi matrahına uygulanır; primin doğrudan vergiden düşülmesi değildir. BES katkıları aynı hayat sigortası indirimi kapsamında değerlendirilmez.
Gelir vergisi indirimi SGK istisnası anlamına gelmez. SGK'nın işveren ödemeleri için açıkladığı özel sağlık ve BES istisnası hayat sigortasına otomatik uygulanamaz. İşverenin ödediği grup hayat priminin ücret, gider ve prime esas kazanç uygulaması bordro özelinde incelenmelidir.
Resmî kaynaklar: GİB hayat/şahıs sigorta primleri · SGK prime esas kazanç açıklaması.
Bireysel hayat sigortası
Kurumsal poliçeler çalışan olduğu sürece geçerlidir. İşten ayrılma, emeklilik veya kendi adına güvence ihtiyacı doğduğunda bireysel hayat sigortası devreye girer.
Vefat teminatı
Sigortalının hayatını kaybetmesi halinde belirlenen tutar lehdar olarak belirtilen kişilere (genellikle aile üyeleri) ödenir. Ailenin geçimini, borcunu veya eğitim giderlerini karşılamaya yönelik kurulur.
Maluliyet ek teminatı
Kaza veya hastalık sonucu sigortalının sürekli çalışamaz hale gelmesi durumunda belirlenen tutarı ödeyerek gelir kaybını telafi eder. Ek teminat olarak ana poliçeye eklenir.
Kritik hastalık ek teminatı
Kanser, kalp krizi, inme gibi ağır teşhislerin konulması üzerine toplu bir ödeme sağlar. Bu ödeme tedavi masrafları veya konforlu bakım için kullanılabilir; vefat beklenmez.
Birikimli hayat
Prim ödemelerinin bir kısmı birikim havuzuna yönlendirilir. Poliçe süresi sonunda sigortalıya birikim değeri ödenir; vefat halinde teminat ve birikim birlikte aktarılır. Risk ve tasarruf bileşimi taşır.
Bireysel hayat sigortasında prim yaşa ve sağlık durumuna göre artar. Erken yaşta yapılan poliçe uzun vadede daha ekonomiktir. Neolife, bireysel ihtiyaç analizi yaparak gereksiz teminattan arındırılmış, sade bir poliçe yapısı önerir.
Grup hayat ve bireysel teklif süreci
İhtiyaç analizi
Kurumsal için: çalışan sayısı, demografik profil, varsa mevcut poliçe ve vergi hedefleri. Bireysel için: kişinin yaşı, sağlık beyanı, aile yapısı ve güvence gerekçesi.
Yapı tasarımı
Teminat tutarı (maaş katı veya sabit), katman yapısı, ek teminat seçimleri ve vergi uyumlu katkı modeli belirlenir.
Çoklu teklif karşılaştırması
Teknik dosya birden fazla sigorta şirketine iletilir. Fiyat, kapsam ve hizmet kalitesi karşılaştırılır; rekabetçi ortam yaratılır.
Poliçe düzenleme ve işe alım
Grup hayat için çalışan listesi ve maaş verisi hazırlanır. Bireysel için sağlık beyanı ve imzalar tamamlanır.
Yıllık gözden geçirme
Çalışan giriş/çıkışları güncellenir, teminat düzeyi bütçe ve demografiyle birlikte değerlendirilir. Yenileme 60 gün öncesinden başlatılır.