Crime & Fidelity Sigortasının Teminat Alanları
Crime & Fidelity sigortası iki temel kayıp kategorisini kapsar. İç kayıp (first-party loss): şirketin kendi çalışanı tarafından uğratılan zarar —横横para çalınması, usulsüz transfer, sahte belge. Üçüncü şahıs dolandırıcılığı (third-party fraud): sahtekar kişilerin şirketi hedef alarak gerçekleştirdiği dolandırıcılık — sahte çek, sosyal mühendislik, elektronik transfer manipülasyonu. Poliçe kapsamının hangi kategorileri içerdiği poliçe tasarım aşamasında netleştirilmelidir.
Çalışan Sadakatsizliği
Çalışanın doğrudan para veya mülk çalması, usulsüz transfer yapması veya defterleri tahrif etmesi yoluyla uğratılan zarar.
Sahtecilik (Forgery/Alteration)
Çek, senet veya belgenin sahtesinin düzenlenmesi ya da gerçek belgenin değiştirilerek kullanılması sonucu oluşan kayıp.
Bilgisayar Dolandırıcılığı
Sistem veya yazılım manipülasyonu yoluyla yetkisiz transfer ya da varlık aktarımı; sisteme yetkisiz erişimle gerçekleştirilen kayıplar.
Sosyal Mühendislik
CEO fraud ve BEC (Business Email Compromise) gibi manipülasyon yoluyla çalışanın sahte talimata uyarak yetkisiz transfer yapması.
Crime & Fidelity ile BBB (Bankers Blanket Bond) Arasındaki Fark
Her iki ürün de iç kayıp sigortacılığının temel araçlarıdır; ancak hedef kitle ve kapsam yapısı farklılık gösterir:
- BBB (Bankers Blanket Bond): Bankalar, katılım bankaları, faktoring ve leasing şirketleri gibi finansal kurumlar için tasarlanmış kapsamlı bir içsel kayıp poliçesi. Baskı sahteciliği, emanet hesap kayıpları, kıymetli evrak sahteciliği ve kriptografik güvenlik gibi finansal kuruma özgü riskleri de içerebilir. BDDK düzenleme gereklilikleriyle iç içe geçmiş bir ürün.
- Crime & Fidelity: Banka ve finans kurumları dışındaki genel ticari kuruluşlar, holding ve gruplar için benzer kapsamı daha esnek ve modüler biçimde sunar. Teminat başlıkları kuruluşun risk profiline göre şekillendirilir.
İç Kontrol ve Underwriting Faktörleri
Crime & Fidelity sigortası primini ve kapsamını belirleyen başlıca underwriting faktörleri:
- Çalışan sayısı ve yetki profili: Para transfer yetkisine sahip kişi sayısı ve limite göre risk değerlendirmesi
- İç kontrol yapısı: Görevler ayrılığı ilkesi, çift imza şartı, periyodik denetim prosedürleri
- Geçmiş hasar sicili: Son 5 yıldaki iç dolandırıcılık olayları ve zarar büyüklüğü
- Sisteme erişim yönetimi: Kullanıcı yetkilendirme, MFA ve anormal işlem uyarı sistemleri
- Çalışan güvenilirlik taraması: İşe alım sürecinde referans ve özgeçmiş doğrulama prosedürleri